ייעוץ כלכלי למשכנתאות בראי ההוראה החדשה של נגיד בנק ישראל

הודעת נגיד בנק ישראל, בדבר הגבלת מתן משכנתאות לצעירים ובכלל, עשויה להביא תועלת רבה למשפחות בישראל ומהווה פריצת דרך שפויה בכל הנוגע לרכישת דירה בארץ. עזרא שמיר מחברת הון משפחתי, העוסקת במתן ייעוץ כלכלי למשפחות ויחידים, לעסקים ולפרטיים, פורס את משנתו:

ייעוץ כלכלי לנגיד, אני הייתי אף מקשיח את הקו ומקטין את התנאי למתן משכנתא להון עצמי של 50% ולא 40%.

הנימוקים:

1. שיעור המשכנתא גדל בשנים האחרונות לממדים מפחידים שעלולים לסבך את לוקחי המשכנתאות ובעיקר את הצעירים שביניהם, כאשר הריבית במשק תתחיל לטפס.

2. זוגות צעירים, בעשר שנות נישואיהם הראשונות, צריכים להתרכז בעיקר בדברים הבאים – א. ייצוב מקום העבודה. ב. תשומת לב בגידול הילדים. ג. השקעה בלימודים או בהשלמת ילדים. ד. ייצוב המערכת הזוגית.

ייעוץ כלכלי הוגן

בעשר השנים הראשונות על בני הזוג לקבל החלטה לגבי מקום מגורי הקבע שלהם ולא לרכוש דירה, לקבוע עובדה ואחר כך לשנות החלטות של שינוי במקומות עבודה וכ"ו. רכישת הדירה ולקיחת המשכנתא צריכות להגיע רק לאחר גיבוש כל הדברים שנאמרו לעיל.

זה נורא שזוג בתחילת דרכו ירכוש דירה במקום לשכור דירה ויעמיס על עצמו משכנתא ועול תשלומים קבוע שאי אפשר לשנותו בטווח הקצר.

ייעוץ כלכלי – האם כדאי לשכור או לקנות?

אומרים ששכר דירה הוא זריקת כסף לריק לעומת תשלום המשכנתא, שסופה בדירה, אבל מי שהיה בייעוץ כלכלי יודע שלקיחת משכנתא גוררת תשלומי ריבית שהם כפול ויותר מהקרן שנלקחה. למשל, משכנתא בסך 500,000 ₪ ל-20 שנה בריבית שוק, תוחזר בתום ה-20 שנה למעלה מ-900,000 ₪. אותה משכנתא באותה ריבית ל-30 שנה, ההחזר יהיה ההחזר יהיה 1,172,000 ₪. זו בריבית של מדד +3-4% ריאלית בלבד. אם הריבית תעלה ל-10%, ההחזרים כבר יהיו במשכנתא ל-30 שנה 1,500,000 ול-20 שנה 1,250,000.כלומר, תשלום השכירות היא בעצם לא זריקת כסף לריק אלא הימנעות מתשלומי ריבית לבנק.

החזרים חודשיים ונקודות

כלל ברזל בניהול המשכנתא צריך להיות הון עצמי: עד 50% והחזר חודשי שלא יעלה על 25% מההכנסה של המשפחה. כל החזר גבוה מזה מכביד על ההתנהלות הכלכלית השוטפת, גורם לכניסת ההחזר למינוס בחשבון, ולתשלומי ריבית נוספים בגין האוברדראפט, כך שבפועל זוג שאינו עומד בתשלומיו, משלם ריבית כפולה – הן למשכנתא והן למינוס בחשבון.

לסיכום וייעוץ כלכלי, זוגות צעירים כן יכולים לרכוש דירה, אבל בעיתוי הנכון ולא מייד לאחר החתונה.יואילו הזוגות הצעירים לנהל את 10 השנים הראשונות על פי דפוסי חיים שקולים ובהתאם למערכת ההכנסות שלהם ולא להיכנס להתחייבויות מיותרות שיעמיסו עול מיותר בהמשך הדרך.לכן טוב עשה הנגיד שמנע מאיתנו מצב כמו זה שקרה בארה"ב, כשהעלייה בריבית הביאה למפולת שלגים.

הכותב הינו עזרא שמיר מחברת הון משפחתי, העוסקת במתן ייעוץ כלכלי לעסקים ולפרטיים.

השארת תגובה